今年站里好几台车办续保，我翻保单的时候发现一个现象——十张保单里七八张都带了座位险，但问到保额，车主自己都答不上来。有个客户说买了五六年保险，一直以为座位险是“车上每人都赔几十万”，结果我指给他看：每座一万。他愣了半天，说那这一栏不是白买了？
其实座位险真不算白买，但要看你买的是哪种、保多少。今天就跟大伙儿把这事捋明白。
咱们先搞清一个事：座位险（也叫车上人员责任险）赔的是自己车上的人，包括司机和乘客，是按座位数来买的。一般家用车五个座，可以只买驾驶位，也可以一排座全买。它的特点是跟车不跟人——就是说不管谁开你的车、谁坐你的车，只要出事了，座位险都赔。这一条其实很关键，很多车主不知道。
但座位险的短板也在这：保额低、杠杆率不高。一万块一个座的保费大概几十块，真出事住院，一万块够干嘛？住两天院就没了。要买到五万十万一个座，保费就得两三百块打底，而且座位险出险一次，第二年保费涨的幅度可能比省下的还多。这是个很尴尬的事。
我卖保险这些年，最大的感受是：座位险更适合“偶尔载外人”的人。比如周末带老人孩子出去，或者经常顺路捎同事的，花几十块买一万一个座，买的就是个心理保障。但你指望它解决大问题，做不到。
那家用车想要车上人员保障更实在的，应该怎么选？我给来找我出单的车主一般说三个方向。
第一个方向：如果平时车上坐的都是自家人，与其买座位险，不如给每个家人配一份意外险。便宜的一年一百多，意外医疗报销额度就有一两万，还不影响车险保费。人比车重要，而且是赔付到人手里，不牵扯修车的事。
第二个方向：如果实在不放心，想要跟车的保障，可以买驾乘险。驾乘险分跟人和跟车两种，咱们要的是跟车的那种，只要在车上出事都赔，伤残身故保额做到五十万，保费也不贵。比座位险划算得多，保额还高。这个很多保险公司都有，问销售就能买到。
第三个方向：座位险可以买，但只买司机位意思一下，然后把保额做到最低，别花太多钱。这样万一出了事，有个最基本的底子，保费压力也小，第二年就算涨也涨不到哪去。
说到底，座位险这个险种设计的初衷是好的，但现在的用车环境下，它的性价比真没以前高了。咱们普通家用车，一年跑个万把公里，车上坐的最多就是家里人，真没必要在这个险上多花钱，把省下来的预算放到三者险上更实在——三者险才是真出大事时救命的东西。
买了座位险的也别慌，不用退，下次续保的时候让业务员把座位险和驾乘险的报价都出一下，哪个合适留哪个，这也不麻烦。平时养车用车方面有什么拿不准的，随时来站里问我，能帮的你老王肯定帮到。
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