上个月表弟提了辆比亚迪海豹，落地十九万。买车的时候4S店直接给他推了车险套餐，八千二。他说店里说了，新车第一年保险都贵，贵的就保障好。我听完笑了，帮他找了外面三家报价，最便宜的一家才六千出头，省了两千块。
新车第一年"保险贵"这话没毛病，但贵多少可以自己说了算。今天就跟大家聊聊新能源车险比价的那些门道。
一、为什么新能源车险比油车贵？
先搞清楚一个核心问题：同样十五万的车，为什么新能源保费比油车贵那么多？
三个原因，跟你直说：
第一，出险率确实高。 保险公司的数据，新能源车的出险率大约是油车的1.5倍。原因很复杂——新手买电车的比例大、加速快容易刮蹭、智能驾驶辅助人在用不熟练容易出小事故。总之数据摆在那，保司不是乱定的价。
第二，维修成本高。 油车换个保险杠几百块，新能源车换个激光雷达配件可能上万。有些新能源车的零部件维修被厂家锁死了，只能去4S店修，价格保司说了不算。
第三，三电系统估值更新。 电池是电车最贵的部件，占了整车成本的三四成。电池老化了、出事故损了，赔付金额大得很。
搞清楚了这三个原因，你就知道想省钱，不能光指望保险公司降价，自己也得有点策略。
二、比价的第一步：搞清楚你要保什么
很多人比价的姿势不对，上来就问"你家车险多少钱"，然后选个最便宜的。这不是比价，这是赌博。
正确的做法是：先确定自己的保障方案，然后拿着同样的方案去三家比价，最后选配置一样、价格最低的。
新能源车标配方案建议大家这样搭：
交强险：不说了，强制买的，全国统一价950。
车损险：必须买。新能源车的配件贵，随便撞一下修起来都心疼。而且现在的车损险已经包含了涉水、自燃、盗抢、玻璃、不计免赔，比以前的捆绑套餐划算。
三者险：建议300万起步。为什么？因为现在马路上的豪车越来越多了，撞了劳斯莱斯、保时捷，200万三者险可能不够赔。多花一百块买个安心，值。
座位险：看个人。常年一个人开车，买不买都行。经常带家人的，买个1万/座或者5万/座的，一年也就两三百。
附加险：新能源车建议加一个"外部电网故障损失险"，就是你在外面的充电桩充电时，电网突然出问题把你车弄坏了，这个险能赔。车主群里好几个人的车都是充电时莫名其妙出了问题，没买这个险就只能自认倒霉。
三、比价实操：学会这3招，不吃亏
第一招：别找4S店买保险，找代理。
4S店卖保险有返点没错，但他们的报价通常比外面高15%-25%，然后把返点折算成保养券、工时券送给你。羊毛出在羊身上，你自己算算到底是现金优惠划算还是那些券划算。
直接微信搜一下几个车险代理公众号，把行驶证拍过去，让他们报价。一个代理通常能代理三四家公司的产品，一次就能拿到好几家的价格。
第二招：利用"新客优惠"换公司。
很多保险公司为了抢新客，首年优惠力度特别大。如果你连续两三年都在同一家保司续保，建议第二年或者第三年换一家。换完你会发现——同样的保障，新公司的"首保优惠"能比老公司续保的报价便宜好几百。
但注意：换公司之前确认一下自己今年的出险记录已经结清了，不然换过去发现NCD系数被锁住了，白折腾。
第三招：把握续保时间的主动权。
到期前40到30天是询价的黄金期。这个时间点保险公司会频繁给你打电话发短信，你手上有三家的报价，心里有底了，谁给的价格合适就跟谁谈。
遇到那种追着你打了三次电话的业务员，他就是缺业绩，你大可以跟他谈条件——"人保给我报了5800，你这报6200，你看能不能跟你们领导申请一下？"十有八九能降。
四、老司机的三个省钱诀窍
这些是我自己买车险和给别人建议时总结出来的，一般人我不说：
1. 小刮蹭尽量别报险。 前面说了，新能源车出险率已经高了、保费本来就贵，你再报一次险，明年保费涨六七百是起步。一道划痕自己花三百块找路边店解决，比走保险划算太多。
2. 里程跑的少，可以谈"低里程折扣"。 有些公司推出了按里程定价的保险方案，你一年就开五六千公里、全是城市通勤，可以问问有没有这种产品。我这边的经验，有些公司低里程方案能便宜15%到20%。
3. 多关注保司的新能源车险专属产品。 现在人保、平安、太平洋都有新能源车专属车险方案，跟常规油车产品不一样，条款和定价都调过。同一个人保，新能源专属方案可能反而比他们的"常规"产品便宜。问价的时候直接说"有新能源专属方案吗"。
写在最后
新能源车险目前确实比油车贵，这可能短期内改变不了。但贵的空间里有多少水分，完全看你自己会不会比、会不会谈。
花一个小时拿三家报价，搞清楚自己的保障需求再决定，这一年能省大几百到两千不等。这笔账怎么算都不亏。
如果你懒得一家家去问，可以试试闪电车宝，拍一下行驶证，它会自动分析你的保障方案、匹配市场价格、到期了还会提醒你续保，该知道的都能知道。