做车险这些年，最常被问到的问题不是"赔不赔"，而是"怎么买最划算"。大家都怕花冤枉钱，这心情我太理解了。今天就敞开了聊，告诉你哪些险种该买、哪些可以不买、什么时候买最便宜。
先说一个很多人不知道的事：保险不是越贵越好，也不是越便宜越好，而是"刚好的那个"最好。
交强险不用说，必须买。但这个保险赔得很少——死亡伤残最高十八万，医疗费用一万八，财产损失两千块。你想想现在随便撞个豪车，两千块钱够干啥？所以交强险就是个"门槛"，真正顶用的是三者险。
三者险我建议至少两百万起步。为啥？现在路上跑的车越来越贵，万一倒霉撞了辆保时捷或者奔驰，一百万三者可能都不够赔。而且三者险的保费其实很便宜——从一百万加到两百万，一年可能就多花一两百块钱，但保障翻倍了。这个钱别省。
车损险现在改革之后变厚道了。以前你要单独买盗抢、自燃、涉水、玻璃、划痕、不计免赔这些附加险，改革后全部合并进车损险了。所以现在买车损险就等于买了"全家桶"。如果你是新车或者车价比较高的，强烈建议买。如果是七八年的老车，车价就值两三万，那就可以酌情考虑——毕竟车损险的保费是按新车价值算的，老车交同样的钱但赔得少，性价比确实不高。
接下来是几个很多人纠结的险种，我给你交个底：
划痕险——新车第一年可以买，第二年别续了。为啥？因为真要有了划痕，你和保险公司说是划痕，也可以走车损险说是小碰撞，后者还不算你出险次数。这不是钻空子，是合理使用。
玻璃单独破碎险——如果你经常跑高速、或者车停路边容易被石子崩到，可以买。城市代步的话意义不大。而且现在很多修理厂换一块前挡风玻璃也就几百块，报保险可能还影响第二年折扣，不划算。
涉水险（现在并入车损了）——记住一条铁律：涉水熄火后千万别二次点火。二次点火造成发动机损坏是不赔的，不管你买了什么险。
医保外医疗费用责任险——这个很多人不知道，但非常实用。三者险赔的是对方的人身损害，但只赔医保范围内的费用。万一对方用了一些医保外的药品或者治疗，超出部分你自掏腰包。加一个医保外医疗责任险几十块钱，真出了人伤事故能顶大用。
再说说什么时候买最省钱。保险到期前三个月就可以续保了。建议在到期前一个月左右买，这时候各家保险公司的报价都出来了，你可以慢慢比价。别等到最后一天，急急忙忙随便买一个，往往最贵。
还有一个省钱技巧：安全驾驶。现在的费率跟出险次数直接挂钩，一年不出险第二年能打八折甚至更低。所以平时开车多注意，少违章少出险，省下来的保费比你到处比价多得多。
最后说句掏心窝的话：保险这东西，平平安安用不上最好，但真出了事，它就是你的底气。别为了省几百块钱，关键时刻发现这也不赔那也不赔，那种感觉比花冤枉钱难受一百倍。
（做了这么多年车险，见过太多车主因为记错续保日期脱保，真挺可惜的。现在手机上像闪电车宝这类工具能自动提醒，省得自己惦记。）