上礼拜在站里，碰到一个来办年检的车主，跟我聊起上个月追尾的事。他负全责，保险公司定损3万，结果自己掏了4500。他挺不服气，说买了不计免赔，为啥还要自己出钱。我问他保单看了没，他说没细看，我就让他把保单翻出来，一看就明白了——他那个不计免赔，只管车损险，三者险里压根没加。
很多人买保险的时候，业务员说一句"加个不计免赔吧，出了事全赔"，就稀里糊涂打勾了。等到真出事了才发现，不是那么回事。今天我就把这事掰开揉碎了讲清楚。
不计免赔管的是"免赔率"，不是"全赔"
打个比方，你三者险买了100万，撞了人或者撞了豪车，按责任比例算下来该赔50万。保险公司先按你的责任比例算，全责免赔20%，主责15%，同等责任10%，次责5%。如果你没买不计免赔，保险公司只赔80%，剩下的20%要自己掏。买了不计免赔，这个20%就由保险公司兜着。所以那兄弟全责，三者险定损3万，如果不计免赔没买，就得自己出6000。不过他实际掏了4500，说明三者险里是有不计免赔的，那为啥还掏了钱？
问题出在第二层——绝对免赔率。
有些情况下，即使你买了不计免赔，保险公司还是会扣一笔。最常见的就是你车停在那被刮了，找不到肇事的人。这种情况，哪怕你有不计免赔，保险公司也要扣30%的免赔率。我问他，是不是有找不到第三方的情况，他说修车店的人跟他说过，有一道划痕特别深，应该是被三轮车之类的东西刮的。看吧，就这么个事，4500就出去了。
还有一种情况，买不计免赔前要看清，不然白搭
我出单的时候，经常碰到客户说"不计免赔我买了"，我再细问一句"买了哪个险种的不计免赔"，很多人就愣了。这里头有个门道：不计免赔是跟着主险走的。车损险有车损险的不计免赔，三者险有三者险的不计免赔，你不单独加，人家默认是不含的。
还有一个事更隐蔽——指定驾驶员、指定行驶区域。有些年轻人买车，家里人为了省钱，第二年续保的时候搞了个"指定驾驶员"方案，价格能便宜好几百。可问题是，如果指定了驾驶员，某天换了别人开，出了事，保险公司要加扣10%的免赔率，这个加扣部分，不计免赔是管不了的。以前有个客户，车子借给朋友开，朋友追尾了，定损两万多，就因为这个指定驾驶员的条款，自己多掏了2000多。他来问我，我说这个真没办法，条款上写得清清楚楚，你签字确认过。
那到底怎么买才不踩坑？
我的建议是，新手司机或者家里就一台车的，三者险的不计免赔一定要加，车损险的不计免赔也建议加。一台十几万的车，车损险不计免赔一年也就多花两三百块，但你想想，万一出个事，自付比例20%，那可不是小数目。三者险的不计免赔同样重要，撞了人或者撞了豪车，随便一个都是大几十万的数字，20%的免赔率那就是好几万。
别贪那个"指定驾驶员"的便宜，除非你这车常年就你一个人开，家里其他人都固定。不然省那大几百，回头出事多掏几千，怎么看都不划算。
还有一点，续保的时候别光看总额。很多保险公司报价单上把不计免赔放在附加险里，打钩的人也不仔细看保的是哪个险种。你自己翻翻保单，看看车损险、三者险下面是不是都跟着对应了一条不计免赔。没有的话，让业务员加上再报价。
最后说一句掏心窝子的话，保险这东西，买的是一份兜底的踏实。出单这几年，见过太多为了省几百块保费、出事后悔得拍大腿的。把这篇文章给身边刚买车的新手看看，别让他们吃了不懂的亏。