上个月站里来了一台车做年检，车主跟我在边上等检测的时候聊起保险，说去年追尾了一台车，对方车上两个人受了伤，他三者险买了150万，以为够赔了。结果处理完发现，光是对方用的进口药和自费项目，就有两万多不在医保报销范围内，保险公司不认这笔账，让他自己掏。
他跟我说这事的时候还在摇头，说早知道有单独保这个的险种，几十块的事，哪至于自己掏两万。
他说的这个险种，叫医保外用药责任险。名字听着绕口，说白了就是：发生人伤事故后，伤者看病用的药里有医保不报的部分——比如进口药、特效药、某些检查项目——这个险种帮你把这部分钱兜住。
咱们三者险赔的是啥？是对方的人伤和物损，但很多人不知道，三者险的赔付范围里，医疗费用是按医保标准来的。意思就是，医保目录外的药和项目，保险公司不赔，得你自己掏。
那这部分的钱多不多？我这么说吧，人伤事故里，只要伤者住院了，自费项目基本跑不掉。什么进口的固定钢板、特效消炎药、自费的检查设备，加一起轻松过万。伤情重一点的，几万块很正常。而这部分钱，三者险一分不赔。
之前一个客户，三者险买了200万，心想这下总够了吧。结果对方骨折住院，用的进口钢钉加自费药，多出来一万八千多，保险公司明确告诉他不在赔付范围内。他跑来找我诉苦，我问他你加那个医保外用药责任险了吗？他说听都没听过。
这就是问题所在。很多车主买保险的时候，注意力全放在三者险买多少万上，反而忽略了这个几十块的小险种。
说下价格。这个险种一般就几十块钱，跟三者险的保额挂钩。你三者险买得高，它的保费稍微贵一点点，但基本也就一杯奶茶钱。出一次事故，这部分钱帮你省下的，可能是保费的几百倍。
而且这个险种跟三者险一样，也是赔对方的，不是赔自己车上的。自己车上的人受伤，那是座位险的事，别搞混了。
去年有个客户开车把别人撞了，对方膝盖受伤，用了两万多自费材料。他当时就加了这么个险种，几十块钱保费，最后这两万多全都走了保险，自己没掏一分钱。他后来特意跑来站里跟我说这事，说当时加的时候还觉得是保险公司想多收钱，没想到真派上用场了。
说实话，我自己出单的时候，只要对方是家用车，我都会顺嘴问一句要不要加这个。大部分车主一听几十块，都说加上加上加，但也有个别觉得这是保险公司变着法子收钱。
碰到这种，我就跟他们算笔账：你三者险买了150万，一年保费一千多，出事万一有个两三万的自费药，你就得自己掏。你加这个险种，一年就多交几十块，等于花几十块把那个口子堵上。这个账，你自己算算值不值。
另外多说一句，如果真的出险了，人伤事故的医疗材料要留好，尤其是发票、费用清单、用药明细这些，理赔的时候都用得上。保险公司说是医保外不赔，但如果你加了医保外用药责任险，这部分材料就是报销的依据，一样都不能少。
几十块钱的东西，平时确实不起眼，但真到了用的时候，才知道它的好。买保险这事，别总想着怎么省那几十块，得想着真出事的时候，自己能不能扛得住那一笔多出来的开销。能花几十块解决的问题，就别赌自己用不上。
下次续保的时候，你不妨问问业务员，有没有这个险种，加上要多少钱。几十块的事，加个放心。