今年年初处理过一单理赔，到现在想起来还替车主肉疼。一个老客户开一辆朗逸，追尾了前车，交警判他全责。定损出来：自己车修3000，对方车修22000。他买了100万三者，心想反正有保险兜底，麻利儿签了字。
过了一周他给我打电话，语气都变了，说保险公司只赔了对方17600，剩下的4400让他自己承担。他急了，说我有三者险啊，凭什么不赔?我问了他一句：你买不计免赔了吗?电话那头沉默了半天，说：那是什么?买了还是没买，记不清了。
最后加上自己车子那3000，一趟追尾，总共自掏腰包7400块。这还不算第二年保费上涨的损失。所以今天就聊聊不计免赔这个事，这笔账真得算明白。
不计免赔，到底是什么东西
简单说吧，车险里大部分险种都有一定的免赔率。出了事故，保险公司不是100%赔给你，而是按比例赔。比如三者险，负全责的免赔率是20%，主要责任是15%，同等责任10%，次要责任5%。这个免赔率什么意思?就是本来该赔的钱，保险公司只赔八成，剩下两成你自己扛。
买个不计免赔险，就是把你个人要扛的那部分转嫁给保险公司。保费本身不贵，一般就几十块到一两百块的样子。但很多人就觉得，这不是多花钱吗?我开车小心点不就行了。等到真出事了，才发现省下的那两百块，换来的是八千块的教训。
我给你算笔实在账。一辆落地15万的家用车，车损险保费大概在1800到2500之间，不计免赔率险种对应的保费，也就多出两三百块钱。三者险100万，保费一般1200上下，加个不计免赔，多花一百多。两个加一起，不超过400块。这点钱，说实话也就是一次洗车加两顿饭的事情。
最容易算漏的一笔账
我经手过这么多理赔，发现很多人有个错觉，觉得不计免赔就是万能的，买了就啥都不用管了。真不是这样。
去年7月，一个客户倒车剐蹭了后车，他自己全责，定损后对方修车花了4800块。他当时很开心，说有不计免赔，保险公司全赔。结果保险公司依然让他自己掏了500块。他来找我理论，我跟他解释：这里面有个问题，他当时没保留事故现场，也没拍现场照片，直接把车挪走了。保险公司认定为无法确认事故原因，加扣了部分免赔率。这种情况，你就是买了不计免赔，该自己出的还是得出。
还有出险次数的问题。我现在经手的保单里，一年出险三四次的人，第二年商业险保费基本都要翻倍。一个客户去年出了一次商业险，理赔金额2300多，今年续保时保费涨了920块。他问我怎么涨这么多，我说你这还算好的，出个两次，保费上浮更厉害。
所以说，小刮小蹭要不要报保险，这本身就是笔账。理赔金额在1500以下的，你出一次险，第二年保费上涨的幅度可能就超过你拿到的理赔金，而且还会影响接下来几年。这种情况哪怕有不计免赔，报保险都不是最优选择。我自己处理过上百个类似案例，这个数字说实话已经是保守的了。
到底要不要买不计免赔
我的态度一直很明确：买。
而且我还会跟客户多说一句，不光要买，还要注意是"不计免赔率特约条款"，别买成其他的。市面上还有一种叫做"附加绝对免赔率特约条款"的东西，那个是反过来，是让你自愿承担一定比例的免赔，去降低保费。这个千万别买，除非你想赌自己技术够好。我以前碰到一个客户，被业务员推销了这么个东西，省了500块保费，结果真出险了，多掏了6000多。这不叫省钱，这叫给保险公司送钱。
另外还有一个知识点，很多人可能不知道。不计免赔不是所有险种都能覆盖的。车险新规之后，有些情形不计免赔是不生效的，比如：事故逃逸、酒驾毒驾、驾驶证过期、车子没有年检、轮胎单独损坏这种。这些情况保险公司是可以拒赔或者按比例免赔的，你不计免赔买了也没用。
最典型的场景：车子停在路边被剐蹭了，找不到肇事方。这种情况下，很多保险公司只赔损失的70%。你不计免赔买了也没用，剩下的30%还得自己扛。除非你买了"无法找到第三方特约险"，那价格很便宜，三五十块钱，才能填补这个缺口。
所以每次有客户来续保，我都会花两三分钟把每个险种过一遍，告诉他哪些该买，哪些不该买，哪些需要搭配着买。干这行12年了，处理过的理赔少说也有几千单，很多客户第一次来买保险时还是个小伙子，现在孩子都上小学了。他们信任我，我就得把账给他们算明白。
最后唠叨两句
新规以后，不计免赔已经合并进主险了，不用再单独勾选，这对车主来说省了不少事。但不管规则怎么变，理解这笔账的逻辑，比记住条款本身更重要。
真到了出险的时候，先冷静一下，算算哪些能赔、哪些赔不了、哪些报了不划算。如果自己实在拿不准，直接打保险公司客服问一下，或者找个懂行的朋友帮你看看，都比凭感觉决定强得多。
对了，说到各种要记的日子，什么年检时间怎么算、保费大概什么价位、哪个月该做什么保养，现在用小程序输一下车牌就能查了。以前这些信息得翻保单、打电话问半天，现在确实方便了，不用自己硬记着。