前天下午，一个老客户来站里办年检，车过了检测线，在休息室等报告的时候跟我聊起保险。他说去年追尾了一台奔驰，自己全责，三者险买的是100万，以为够用了，结果对方修车花了20多万，自己的车也报废了，加上自己车的损失，刚好在100万边缘，差点就要自己掏钱。
他说完感叹了一句："老王，你说我要是买300万，是不是保费得多交好多？"
我问他："你现在保费多少钱？""三者险也就五百多。"我说："300万也就六百出头，一年就多一百来块。"
他愣了一下："才多一百块？那我还纠结啥？"
其实很多车主都有这个误区，觉得300万比100万贵很多，实际上真不是。
咱们先把账算明白。同一家保险公司，同样不计免赔都买上的情况下，100万的三者险保费大概在400到600之间，300万也就600到800。也就是说，一年就多一百多到两百块。用这个差价去换200万的保额，说白了就是每天多花三五毛钱，买一份万一出事不用卖房的安心。
那到底买多少合适？我一般跟客户说，分三种情况看。
一种是天天在市区跑的，上下班代步，周围都是小车，最高时速60那种。咱们宜都这种小地方，市区里跑的多数是家用车，偶尔遇到个豪车，100万基本也能兜住。但注意，我说的是"基本"。去年我一个客户就是在市区追尾了一台保时捷，对方修了40多万，100万刚好够。要是修得再贵点，他就得自己贴钱了。
再一种是经常跑国道的，或者要跑高速的。国道和高速上大货车多，路况复杂，一旦撞上大货车，那维修费就不好说了。还有一点大家容易忽略，高速上追尾往往殃及好几台车，三车连撞、四车连撞的事故，你全责的情况下，三台车的维修费加一起，分分钟超100万。这种情况我建议买300万，甚至买500万都不夸张。
第三种是有钱也不在乎那点保费差价的车主，直接上300万。不是为了用上，是为了用不上。
肯定有人会问："那我买了300万，是不是就可以随便开了？"这想法不能有。三者险是赔别人的，你自己的车损还得靠车损险。而且就算有300万，出了事故第二年保费也要涨，涨多少，比你多交的那一百块可多多了。
还有一个事很多人不知道，三者险里面有个"不计免赔"，一定要买。不买的话，出事故后你自己要承担一部分，按责任比例来，全责的话自己要承担20%。100万的20%就是20万，这个钱可不少。
说到这儿，想起去年8月有个客户来问我，说他邻居只买了交强险，一年省两三千。他问我能不能也这么干。
我跟他说了一句话：交强险是赔对方的，但财产损失赔偿限额只有2000块。你追尾一台普通家用车，修一下都得三四千，剩下那一两千就得自己掏。要是撞到宝马奔驰，那自己掏的钱就更多了。他想了想，最后还是老老实实买了三者险。
说白了，三者险就是用来兜底的。100万和300万的区别，就是你愿意兜多大的底。
那怎么判断自己该买多少？我给个参考：经常跑高速、跑长途的，或者所在地豪车多的，直接上300万。就在小城市上下班代步的，100万够用，但预算不紧张的话，上300万更稳妥。另外，现在保险公司报价系统里，新车和多年没出险的旧车，保费的差距不小，但不管哪个档位，100万和300万的差价都是一百多到两百块左右，幅度不大。
对了，刚才说的那些保费数字，是不出险的优惠价。要是过去一年出过险，保费会高一些。但你记住一点：不管保费基数怎么变，100万和300万的差价基本都在两百块以内。这个规律我们自己算保费的时候也会跟客户讲清楚。
每次我给客户算这笔账，最后都会加一句：这三五毛一天的事，真没必要赌。万一赌输了，搭进去的可能是一套房。
咱们开车的，一年到头平平安安最好。真遇到事了，保险就是那个帮你托底的人。买多少，你心里有数就行。
对了，像新车第几年免检、第几年该上线，还有你现在的车险大概什么价位，这种以前要翻半天资料的事，现在微信上热门的小程序里一输就有答案了，方便得很。