前两天一个车主来站里办年检，聊到车险的时候他冒出一句：“老王，你说那个座位险和驾乘险到底买哪个？我同事说买驾乘险划算，保险公司的人又劝我买座位险，我人都听晕了。”
这问题不是他一个人问，我出单的时候几乎天天碰到。今天就把它说透。
先说这俩货到底保的是什么
座位险，全名叫“车上人员责任险”。它是责任险，管的是“因为咱们开车的人的责任，导致车上的人受伤了，保险公司替咱们赔给受伤的人”。说白了，保的是咱们的责任。
驾乘意外险，它的本质是意外险。不管是谁的责任，只要是坐在这辆车上的时候出的事，保险公司就按约定给一笔钱。它保的是“人”本身。
打个比方你就懂了。座位险像你给乘客买的一份“责任保险”，驾乘险像你给车上所有人买的一份“人身意外险”。两码事。
再看赔法，差距一下就出来了
座位险是按责任比例赔的。比如你开车追尾了，交警判你全责，车上乘客受伤花了两万，座位险保额是每座1万，那最多赔1万。剩下的你自己掏。
驾乘险不一样，它按伤残等级赔。伤了鼻子赔多少、断了腿赔多少、身故赔多少，合同里都写好了。哪怕你只占三成责任，人家该赔多少还是赔多少。
去年我一个客户就是吃了这个亏。他车上拉了个朋友出事故，朋友骨折住院花了三万多，他买的是每个座位1万的座位险，保险公司赔了1万，剩下两万多他自己掏的。后来他跟我感叹：“要是当年多花两三百买个驾乘险，这钱不就省了么？”
再说费用，这笔账特别好算
座位险不贵。一般家用5座车，每个座保1万，一年也就一百来块。保额5万的话，大概两三百块。
驾乘险的费用看保额和保障范围。保额高一点的（比如每座几十万），一年大概四五百块。但注意，有些驾乘险是按车算的，不管车上坐几个人都保，而且保一整天。就算你车借给别人开，出了事一样管。
这么一算，座位险确实便宜，但它保的额度太低了。现在人伤事故随便一住院就是好几万，1万块保额真不够看。驾乘险贵是贵点，额度高，关键是不看责任比例，理赔起来痛快。
我的建议是这么搭
如果预算紧张，就买座位险，但保额别买1万的，咬咬牙买到5万或者更高，一年就多一两百块的事。
如果经常带家人朋友出门，我建议你加一个驾乘险。两种不冲突，出了事两边都能赔（医疗费不能重复报销，但身故伤残赔偿金可以叠加拿）。
说白了，座位险是兜底的，驾乘险是提高额度的。两碗饭搭配着吃，营养才全面。
顺带说一句，买驾乘险的时候注意看是“跟车”还是“跟人”。跟车的，只要坐你车的人出事都管；跟人的，只有你自己出事才管。咱们普通人买跟车的更实用。
也有一种例外，就是你常年一个人开车，不带人不拉客。那说实话，座位险保个最低额度意思一下就行，驾乘险可以不买。钱要花在刀刃上，家庭用车按上面说的配就行了。
讲了这么多，你大概也听明白了：座位险是基础，驾乘险是补充。真要图省事，往后坐人多的，买驾乘险；平时一个人多的，把座位险保额做高点。哪个划算，关键看你自己用车的情况。