上个星期，老客户张哥开着那辆06年的本田雅阁来找我续保。车漆都泛黄了，里程表早过了20万公里。他掏出手机给我看一条短视频，里头有人说“老车还买车损险就是白送保险公司钱”。张哥问我：“老王，我这车值不了几个钱了，车损险还买不买？”
我没直接回答，先问他：“你这车平时停哪？主要跑什么路？”张哥说停楼下路边，天天跑市区上下班，偶尔还拉家人去郊区爬山。我笑了笑：“张哥，咱得算笔账。”
第一点：老车残值低，但维修费可能不低
很多朋友说“车才值一两万，车损险保费要一千多，不划算”。这话有道理，但只对了一半。
关键是看你的车是什么型号、配件好不好找。
比如一辆10年的老捷达、老桑塔纳，配件满大街都是，副厂件便宜还包安装。换个大灯才一两百，修个保险杠几百块。这种情况下，车损险确实没必要——真刮了蹭了，自费修比报保险还划算，还不用来年涨保费。
但你要是辆10年前的宝马3系、奥迪A4，甚至一些进口车，情况就反过来了。这些车当年的配件就贵，过了10年很多原厂件停产，副厂件也不便宜。一个前大灯总成可能三四千，一个原厂前杠加上喷漆没准要五千往上。这种车哪怕残值只有两三万，一次事故的维修费就能让你心疼半天。
我有个客户开10年沃尔沃S80，有一次倒车撞了电线杆，后杠加后尾灯，4S店报价九千多。他当时没买车损险，掏的自己腰包，后来每次来都念叨“当初该买”。
所以，先别光看车价，得查查你的车型配件贵不贵。 去淘宝搜一下大灯、保险杠的价格，心里就有数了。
第二点：保险公司可能“变相拒绝”老车
这一点很多人不知道，我干这行十几年，见得多了。
绝大多数保险公司对10年以上车龄的车，车损险要么不保，要么保额压得极低。比如一辆实际残值2万的车，保额只给1.5万，保费倒是不便宜。还有些公司直接说“超过10年不接车损险”，或者要求捆绑其他险种。
另外，即使你买了车损险，老车的理赔门槛也更高。定损员看到10年以上的车，往往会以“自然老化”“磨损”“存在旧伤”为由砍赔款。你换个大灯，他说这个灯本身就旧了，只赔一半价。你修个漆面，他说你车漆氧化严重，喷出来色差大，赔偿打折扣。
所以真想买车损险，得找对保险公司。 一般说来，人保、平安、太平洋这种大公司对老车政策相对宽松，但也要看各地分公司的执行情况。打客服电话问清楚：“10年以上的车，车损险保额怎么算？理赔有什么限制？”问明白了再决定。
第三点：使用场景决定要不要买
我总结了一个简单判断方法：看你这车一年跑多少公里、停在什么地方、主要谁开。
哪些情况可以考虑不买车损险：
- 一年跑不到5000公里，基本就是买菜接孩子，很少跑高速
- 停在小区的车位里，有监控，不会被树枝砸、不会被刮蹭找不到人
- 自己开车比较稳，十几年没出过事故（有自信是好事，但别太自信）
- 配件便宜，修一次不超过一两千
哪些情况建议还是买上：
- 经常跑高速、省道，路况复杂，小动物多
- 停在路边或者开放停车场，容易被人刮了跑了
- 车是媳妇或孩子在开，新手或女司机（没有性别歧视，只是出险率确实高一点）
- 配件难找、维修贵，一次事故可能超过保费好多倍
我有个老客户，开了13年的丰田花冠，平时停在自家车库，一年跑三四千公里，配件也便宜，我就建议他别买车损险，省下钱买足三者险和不计免赔。他听了，这几年都没出过险，省了好几千。
另一个客户开老款别克君越，天天跑工地，停路边，结果被大货车倒车时顶了一下，车门换了，修了一万多。他正好买了车损险，最后赔了九千多。他后来跟我说：“老王，这保险买得太值了。”
总结一句话：车损险不是必需品，但对你来说是不是“负担得起”的风险，你得自己掂量。 如果一次小刮擦就能让你肉疼，那买上就是给自己吃定心丸。
第四点：其他险种千万别省
最后提醒一句——不管老车新车，三者险一定要买够。现在路上BBA、豪车满地跑，人伤赔偿标准年年涨。建议老车至少买100万以上，最好200万。加上不计免赔，一年也就多几百块，关键时刻能救命。
还有医保外用药责任险，这个很多人不知道。人伤事故里，很多进口药、自费药医保不报，三者险也不赔。加上这个险种，一年保费不过几十块，却能覆盖几万甚至十几万的医疗费。我给每个客户都推荐，没有后悔的。
回想开头张哥那辆雅阁，我最后给他的建议是：车残值大概两万，但原厂配件不便宜，一个前大灯加前杠没准要三四千，建议他还是买车损险，保额定1.5万左右，保费一年一千出头。再加上三者200万、不计免赔、医保外用药，总共三千多。张哥想了想说：“行，听你的，买个安心。”
其实买保险就跟买雨伞一样，晴天的时候觉得多余，下雨的时候才后悔没带。老车要不要买车损险，别光听网上说的，结合你的车型、使用习惯、钱包厚度，自己算清楚这笔账。
我平时帮客户算方案，用的就是闪电车宝，输入车牌和行驶证数据，几秒钟就能对比好几家公司的报价，还能看到不同保额的赔付明细。省时省力，还不容易漏项。
祝各位老伙计开车平安，走哪都顺顺利利。下回聊什么？评论区告诉我。